第1860章 水很深,其实很浅

“对了,你说的这个行业,最后还是会黑社会化,又是怎么回事?”张晨问小芳。

“很简单,先看看这些钱是怎么出去的。”小芳说,“你现在要在这些平台借钱,太容易了,只要有一本营业执照,企业就可以从不同的平台,借到好几笔钱,凭一张身份证,个人也一样可以,所有这些平台的借款人借款信息,都是不进央行征信系统的。

“在银行申请贷款,银行只要一查你企业或个人的征信,你有多少贷款,分别是向哪几家银行贷的,包括企业法人,个人有没有贷款,一共有多少张信用卡等等信息,一目了然。

“如果你贷款的笔数多,已经超出你企业目前的规模,涉及的银行多,银行就会警觉,他们会觉得你的资金使用情况有异常,而且,你需要资金,为什么不是在同一家银行,放大信贷规模,一般情况,如果你的企业经营良好,银行是会不断地给你放大贷款额度的。

“同时,包括你的贷款有没有逾期,有没有发生过欠息,法人信用卡的还款记录等等,都在上面,征信只要有不良记录,哪家银行也不会再给你放款。

“前面我说过,这些平台的风控等于是空白,再加上没有纳入征信系统管理,也就意味着,借款人即使不还他们的钱,也不影响企业和个人的征信,在这样的情况下,他们的钱还不是放一笔死一笔,所有的钱,到最后都是有去无回。

“再加上高额的利息,等于是减弱了借款人的还款能力,把风险又进一步扩大了。

“钱还不回来怎么办,如果你是欠了信用卡,银行可以报警,至少也可以去法院起诉你,你企业欠了贷款也是一样,银行可以起诉你,执行你的抵押物或你和担保人的资产,银行在这方面,至少前期的担保措施是落实的。

“而这些平台,担保措施基本没有,还连起诉都没有办法起诉你,就是起诉,他也没有办法赢。”

“这个又是为什么?”张晨不明白了,“为什么他连起诉都没有办法起诉你?”

“他给你的钱,不是他自己的,如果是他自融的钱,他就有非法集资的嫌疑,就是他们平台的自有资金,因为没有金融牌照,他们也不能从事金融业务,不可以说,把他自己的钱直接贷给你,他就是想借给你钱,也只能通过银行,采取委托贷款的方式。

“对了,虽然在实际的经营活动中,企业和企业之间,互相借款很常见,但这个,其实是法律不允许的,企业和企业之间,是不允许拆借资金的,更不允许收取利息,所以这种钱,在会计的处理上,只能记往来款,但往来款要是超过一定期限没有回来,这个也是违法的。

“所有这些网贷平台,名义上,他只能说是起个信息传递的作用,落实到合同上,就是点对点,我的钱借给你,虽然实际是我的钱,先到了平台,或者是由平台,帮我拆分借出去,我给一万,平台把这钱借给了三四个人,落实到合同上,是我和你或那三四个人的合同。

“这样问题就来了,你欠了钱没有还,平台怎么起诉你?你和平台没有借款关系啊,就是要起诉,也是我来起诉,在合同中,我才是出借人,但实际上,我又怎么起诉?一万块钱,我去起诉好几个人,我请律师交诉讼费,还有往来的费用都不够吧?

“还不用说,这里面还有其他的损失,比如,过高的利息受不受法律保护的问题,砍头息的问题,这些平台借款,借款人借一千,实际拿到的可能就是九百,利息和其他的费用先扣除了,但在法律上,是不承认这些的。

“所谓利息,在法律上只有一种计算方式,那就是你使用了本金之后,才会产生利息,所以到了法庭,借款人的借款,是只能按九百计算,而不是一千计算的,这样,我等于是只要一起诉,我的损失就产生了,何况我前面说了,还根本就没有办法起诉,难度太大了。

“那我是出借人,我要拿回我的本金怎么办?还是有办法的,很多平台都误以为他们可以逃避还款的责任,其实是逃不掉的。

“只要我的钱不是直接打给你,而是打到了平台账户,我就可以起诉平台,哪怕我和平台没有合同,我也可以按不当得利起诉,我也是有权要回这钱的,平台是逃不掉这个责任的。

“何况,这样的事情只要多了,公安介入,直接就会按变相的非法集资来查办平台,原因是这样,其实你平台已经在自融了,因此,这个时候,平台只有两个办法,一个是想办法偿还这部分的钱,不要爆雷,还有就是跑路。

“不想跑路的平台,又没有钱偿还,他起诉借款人又不可能,怎么办?最简单,也是成本最低的办法,就是私力救济,也就是用黑社会的手段去要钱,所以说,这整个行业,到最后黑社会化是必然的结果。